无忌

史上无敌的代码，能让浏览器飞起来。
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据最新一期《日经周报》报道，截至今年9月底，日本使用电子货币的用户比一年前增长了89%，注册用户总人数达到约7528万。

　　电子货币业务2001年在日本大规模展开，有预付和随后结算两种方式。它通过在智能卡或手机中内置芯片，使客户实现在城市铁路、地铁、公共汽车、便利店、零售店的快速电子支付。近年来，无论是电子货币的种类还是接受电子货币支付的商家都在迅速增多。

　　报道说，在日本，一扫手机即可完成电子支付的Edy预付型电子货币的用户已经达到1200万，目前全国已有6.8万家店铺可使用Edy支付。此外，东日本铁路公司的Suica电子货币今年3月扩展到可以在关东地区私营铁路和公共汽车使用，用户数量也增长了3成多。

　　野村综合研究所预计，2008年日本电子货币交易量将达到1万亿日元(1美元约合113日元)，将是2006年的5倍多。

　　近日在纵横财经上看到一篇文章,说有人做过下面一个实验：把两辆外观一样的车停放在一起，其中一辆车的引擎盖和车窗都是打开的，另一辆则封闭如常。打开的那辆汽车在几天内就被人破坏得面目全非，而另一辆汽车却完好无损。接下来实验人员继续实验:将封闭如常的那辆车上打一个洞，仅仅一天时间，该车上所有别的窗户都被人打破，内部的东西也全部丢失。这就是著名的「破窗理论」。常人总那样想:既然是坏的破的，让它再破一些也是无妨；对于完美的东西，大家都会不由自主地维护它，舍不得破坏。
　　
　　联想到股票投资又何尝不是如此呢?有人一进股市买对一个股票就赚钱,于是一步正确步步正确;有人则一买股票就亏,于是一步错就步步错.这当中有运气问题,但也有个心理问题,那原理和上面说的"破窗理论"一模一样.资金就是你完好的车,进入股市后一旦被套割肉就是在往自己的车上砸洞,割肉后心态就会浮躁,于是就会急于频繁操作,如果碰到亏损又收到一定的信息源又会急着割肉,这里虽有急于挽回损失的动机,但潜意识里反正亏过一次再亏一次又如何的想法也是起很大作用,因为接受了一次亏损就会比较能容易去接受第二次亏损第三次亏损,所谓的"破罐子破摔"如是之谓也!

　　随着内地电子商务的发展，第三方支付业亦顺势迅速成长，今年的交易额料将突破1000亿元。据悉，作为该行业的监管准则，《支付清算组织管理办法》意见稿自两年前开始公开讨论后，将与该行业的准入牌照一并于近期公布。作为业内人士，上海‘快钱’公司的CEO关国光对此期待已久。他认为，办法的出台意味更多的市场机会，健康而具有潜力的公司将获得更多的发展机遇；而牌照的规定更表明国家对这个行业存在的肯定，意味着第三方支付厂商有了合法身份，也预示着支付行业的大洗牌时代即将到来。关国光解释，支付行业管理办法会令商户对第三方支付的信任度提高，行业的交易量会大大增加，同时，也会约束从业者在管理上、在准入上等各方面提升。

　　‘快钱’是较晚进入该行业的公司之一，但用关国光的话讲，‘是业务发展最快的公司之一’。该公司最早推出基于Email和手机号码的综合电子支付服务，自从2004年4月创建开始，短短三年时镕，快钱已经有明确账户的用户1700多万。中国科学院金融科技研究中心主任潘辛平却对办法表示担忧。他指，办法尚存在诸如‘用户存放在第三方支付机构的钱谁来监管’等很多漏洞。

　　记者：【商报北京】张丽娟

新闻回顾
事件一：9月19日，eBay易趣宣布，将于9月21日起全面升级其网上支付方式“安付通”，实现与eBay另一支付工具“贝宝”的整合对接。此后，eBay易趣上的所有物品都可以通过安付通进行支付。有媒体称此次整合诞生了一个“双保险电子钱包”。
事件二：eBay易趣官方社区通告称，从9月21日起，所有eBay易趣在线产品将全部支持“安付通”付款，买家可享受先验货后放款的安全保障。原有的易趣交易安全基金将于9月15日起被取消。

易观分析
易观国际分析师宋星认为，eBay易趣所称贝宝与安付通的整合，实际上是对其原有交易安全体系的一次重大改革。

此前，由于eBay易趣一直为在线交易提供两套支付服务工具，因此也产生了两种支付安全体系——贝宝体系和安付通体系。贝宝体系属于事后补偿模式，即当交易发生欺诈，而支付已经完成时，eBay易趣将从自身建立的交易安全基金中拿出不高于2000元人民币的资金补偿损失方，欺诈责任的追索则由eBay易趣承担。安付通体系属于信用中介模式，同“支付宝”模式基本相同，即买方在拍（买）下商品后，将货款转移至eBay易趣提供的第三方账户，卖方发货至买方且买方验货无误后，通知eBay易趣放款，才将第三方账户中相应金额转至卖方。

在实际eBay易趣上的交易中，贝宝由于不需要信用中转，支付效率较高，而广受卖家欢迎。但也正由于这种高效率的先付款后发货模式，在国内不健全的信用环境下屡屡发生欺诈（欺诈方式几乎集中在卖家收款但不发货上），而欺诈后eBay易趣再进行追索也非常困难。这一方面使eBay易趣面临巨大的转移风险和经济损失，另一方面也增加了交易的不成功率，并使买卖双方的满意度下降。因此，在eBay易趣上通过贝宝进行支付使买方用户体验逐渐走低，其使用量也逐渐下降。

而此次变革，实际上并非所谓整合，也非媒体所称的“双保险电子钱包”，而是以上背景下的无奈选择。eBay易趣在为所有商品提供安付通服务的同时，废止了eBay易趣上的原贝宝的事后补偿交易安全体制，以促使eBay易趣上的贝宝用户逐渐平移到安付通上。一增一减的结果，是将贝宝以安付通取代，而贝宝则将在此后更进一步的被定位为纯粹的第三方支付平台。

易观观点
易观国际分析师宋星认为，此次变革对买方而言，由于易趣安全基金已经被取消，继续在eBay易趣平台上使用贝宝支付将面临较大的风险，虽然eBay易趣仍然提供贝宝支付，但实用价值已经大大降低。而对卖方而言，贝宝支付方式将逐渐萎缩，安付通将成为主流。安付通将一定的买方风险转嫁到卖方，买方欺诈的可能性将增大，且回款周期将会变长。但总体来看，eBay易趣逐渐废止单纯的贝宝支付全面转向安付通，对安全交易有积极作用。

易观国际分析师：宋星

易观分析 移动支付处于典型的双边市场中，应用普及需来自用户端和商户端的双向推动。目前，移动支付主要领域在于封闭的非面对面支付，支付额度和支付领域非常有限，来自用户端和商户端的推力均显不足。 显然，在我国信用体制不健全的国情约束之下，非面对面支付局限了移动支付的应用。它既影响了用户端的安全交易体现，也使移动支付业务局限在少数在线商户领域，限制了其服务向更广阔的商户领域的拓展。因此，移动支付的前途在于能够实现用户和商户间“一手交钱，一手交货”模式的现场支付。 易观国际分析文章：《NFC移动支付的天平将向Combi SIM方案倾斜》认为，双界面SIM卡（即Double Interface SIM，以下简称DISIM）模式是移动现场支付较好的解决方式。由于DISIM卡等创新技术的出现，移动支付目前正走向非面对面支付（远程支付）和面对面支付（现场支付）之间的拐点阶段，但普及移动现场支付还需克服较大障碍。 以DISIM模式为例，移动现场支付价值链环节如下图所示：    图 移动支付产业链简图 ? 收单市场：主要包括收单机构和移动支付收单设备提供商。收单机构服务于商户移动现场支付的收单，其业务需要在硬件商提供移动支付收单设备并建立收单网络的基础上展开收单业务运营。 ? 清算/结算市场：主要是跨机构清算/结算组织，我国主要是银联，提供收单运营机构与发卡机构的跨组织清算/结算业务平台。 ? 发卡市场：主要包括发卡机构（我国主要是银行）、移动通信运营商（中移动、中联通）、DISIM卡制造商（如握奇和捷德）和移动终端设备提供商（如诺基亚、摩托罗拉）。其中，DISIM卡制造商为手机用运营商提供DISIM卡，并安装在用户手机上，用户则通过银行将自己的账户信息下载到手机的DISIM中，并使用该手机在商户端进行支付。此外，移动运营商通过与银行合作，还提供给用户一些在手机上可以实现的账户操作，包括查询余额，转账和还款等。 从以上的产业链分析中我们可以看到，目前该产业的前期投入主要在收单市场（收单机具和网络开发的投入）、发卡市场中（DISIM卡成本）以及清算/结算平台网络升级的成本。而产业链的收益则主要在于商户扣率（由收单机构、卡组织、发卡机构三家分账）、用户年费和服务费（主要由发卡机构获得）以及用户在手机上操作账户业务发生的通信费和信息费（主要由运营商获得）。 通过对以上的投入和收益比较，不难发现产业链中存在的问题： 1. 收单市场的投入较大，机具覆盖和网络开发的成本极高，而收单业务的收入却处于横向产业链中的价值低点。这些成本由收单市场消化将非常困难。 2. 用户由普通SIM卡迁移到DISIM卡也将花费成本，若由用户承担将影响用户体验，由运营商承担将降低该业务对运营商的吸引力。 3. 运营商在产业链中实际上不参与实际的支付过程，仅以提供用户账户的增值服务（即用户在手机上操作账户业务）获利，仍属传统的数据业务，且在产业链中有被边缘化的趋势。这会降低运营商参与的积极性。 4. 发卡机构（银行）能获得最高价值，且投入最小，但与目前已经提供的普通银卡业务相比，该项业务仅是支付渠道和工具的创新，而对实际银卡交易额增长影响有限。银行将愿意参与和配合，但不会花费力气推动这一产业的发展。 易观观点 易观国际认为：目前移动现场支付的最大问题并非是技术和安全，而是该业务模式下成本投入和收益分配的失衡，这使移动现场支付离真正意义上的规模应用仍有较长距离。

虽然《办法》正式条例还没有出台，但由于获得牌照就能获得合法的生存权，因此在牌照争夺上都各显神通，而谁能获得牌照的传言却满天飞。有的说会有10家企业将获得牌照，而有的则称第一期只有5家。

　　央行在征求意见过程中，曾多次招集第三方电子支付企业举办座谈会，商讨《办法》所涉及的一系列问题。据参会人士透露，参加座谈会的共有10家企业，其中包括6家本土企业和4家外资企业。本土企业分别是支付宝、腾讯财付通、付费通、快钱、易宝以及联动优势，外资企业则包括VISA、万事达卡、贝宝和First Data。

　　据唐彬介绍，除了这10家以外，剩下的支付企业都很小，能够获得牌照的肯定会在这10家之中产生，不会超出这个范围。

　　但是，由于《办法》中有外资持股比例不得超过50%的规定，像贝宝这样的企业能否获得牌照还有很大疑问。

　　近日，贝宝中国向旗下用户发出通知，自4月30日起将不再提供买家投诉和针对欺诈邮件的投诉受理。据了解，该调整仅限于中国用户，贝宝国际不在调整之列。贝宝中国对此举的回答则是由于产品升级和策略调整，是为了新产品升级后提供更好的服务。

　　但是业内人士认为，贝宝此举是因为受限于《办法》中的外资比例条款，无法获得牌照而不得不走的下策。此前，在eBay易趣与TOM合作时，曾传出贝宝也会与一家中国企业合资，为获得央行颁发的牌照作准备，但却迟迟没有达成协议。

　　而根据更进一步的消息，第一期牌照颁布时，会有5家企业获得牌照，分别是支付宝、快钱、易宝、首信以及联动优势。

　　据了解，支付宝作为国内最大的基于互联网的电子支付企业，拥有将近3000万用户，沉淀着数亿资金，显然是支付行业最大的一股力量，而快钱CEO关国光告诉本报记者，快钱目前拥有1700万用户，是国内最大的第三方支付企业之一，无论技术还是平台都已经很完善。唐彬则表示，易宝目前拥有注册用户500多万，用户活跃度非常高。

　　联动优势是中国移动和银联的合资公司，借助于银联和中国移动的资源的市场，实力自然不能小觑，因此获得牌照也在情理之中。